2025년 10월부터 종신보험 가입자가 55세 이후부터 사망보험금을 연금처럼 당겨 받을 수 있는 제도가 시행됩니다. 이제 종신보험은 '죽은 뒤'만이 아닌, '사는 동안'에도 활용할 수 있는 자산이 됩니다. 국민연금 수령 전 공백 메우기, 요양·간병비 충당 등 다양한 활용이 가능하지만, 유족 보험금이 줄어들 수 있다는 점도 꼭 고려해야 합니다.
새 제도의 핵심: 생전 활용 가능한 보험금
기존 종신보험은 사망 후 유족에게 지급되는 구조였지만, 이제는 55세 이후 본인이 연금 형태로 당겨 받는 방식이 추가됩니다. 은퇴는 빨라지고 국민연금 개시는 늦어진 상황에서, 중장년층의 소득 공백을 메우는 중요한 수단이 될 수 있습니다.
연금 전환 조건
| 항목 | 조건 |
|---|---|
| 가입 기간 | 10년 이상 유지 |
| 보험 대출 | 없어야 가능 |
| 보험 유형 | 금리 확정형 종신보험 |
| 전환 비율 | 사망보험금의 최대 90% |
예: 사망보험금 1억 원이라면 최대 9천만 원까지 연금 전환 가능, 나머지 1천만 원은 유족 보험금으로 남습니다.
연금 개시 연령별 차이
| 개시 연령 | 연간 수령액 (7천만 원 전환 기준) |
|---|---|
| 55세 | 약 164만 원 |
| 65세 | 약 218만 원 |
| 75세 | 약 268만 원 |
늦게 개시할수록 수령액은 늘어나지만, 건강·수명 변수도 고려해야 합니다.
연금 외 활용 옵션
| 활용 방법 | 설명 |
|---|---|
| 연금형 | 월 지급형·연 지급형 선택 |
| 요양서비스 | 장기요양시설, 재가 간병 서비스 |
| 간병비 | 병원·재택 간병비 활용 |
| 복합형 | 일부 연금 + 일부 간병 선택 |
전략 가이드: 나이별 선택
| 나이 | 전략 포인트 |
|---|---|
| 55~60세 | 소득 공백 크면 일부 유동화 |
| 60~65세 | 국민연금과 병행 설계 |
| 65세 이후 | 간병·의료비 대비 간병형 활용 |
| 75세 이상 | 늦출수록 연금액 극대화 |
FAQ: 사망보험금 연금 전환 Q&A
Q1. 모든 종신보험에 적용되나요?
A1. 금리 확정형 종신보험만 가능하며, 변액형·금리 변동형은 제외됩니다.
Q2. 전환 비율은 어느 정도인가요?
A2. 사망보험금의 최대 90%까지 전환 가능합니다.
Q3. 전환 후 되돌릴 수 있나요?
A3. 불가능합니다. 한 번 연금으로 전환하면 취소할 수 없습니다.
Q4. 요양·간병 서비스도 받을 수 있나요?
A4. 네. 연금 대신 요양·간병 서비스, 의료비 지원 등으로 활용할 수 있습니다.
Q5. 언제부터 시행되나요?
A5. 2025년 10월부터 5개 보험사에서 시작해 단계적으로 확대됩니다.
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결론
사망보험금 연금 전환 제도는 중장년층의 새로운 자산 활용 전략입니다. 생활비 보충, 국민연금 전 공백 메우기, 간병비 대비 등 다양한 방식으로 쓸 수 있지만, 전환 시 되돌릴 수 없으므로 신중한 판단이 필요합니다. 👉 내 재무 상황과 가족 계획을 고려해, 사망보험금을 ‘사는 동안 활용할지, 남길지’ 전략적으로 결정하세요.